Senarai semak memilih takaful kereta: 20 perkara sebelum anda membayar

Sebelum membayar takaful atau insurans kereta, semak empat kumpulan perkara mengikut urutan: maklumat anda (NCD, pemandu, penggunaan, nilai kereta), struktur perlindungan (jenis, asas nilai, lebihan, tambahan), perbandingan harga (sekurang-kurangnya tiga sebut harga yang setara, dikira pada satu senario kerugian) dan dokumen (jadual polisi atau sijil yang betul, nombor kecemasan, rekod pembayaran). Kebanyakan masalah tuntutan yang dilaporkan pemilik kereta berpunca daripada satu perkara yang tidak disemak dalam senarai ini, bukan daripada syarikat yang dipilih.

Panduan ini ialah pintu masuk kepada kategori Contoh Kiraan dan Senarai Semak. Versi boleh ditanda ada dalam senarai semak pembaharuan.

Bahagian 1: Maklumat anda dan kereta

1. Kadar NCD semasa. Semak notis pembaharuan. Jika anda baru menukar kereta, pastikan NCD telah dipindahkan. Lihat tukar kereta dan pindah NCD.
2. Nilai pasaran kereta. Semak harga kereta yang sama model, varian dan tahun di pasaran terpakai.
3. Baki pembiayaan. Jika kereta masih dibiayai, ketahui baki dan syarat perlindungan dalam perjanjian.
4. Siapa yang memandu. Senaraikan nama, umur, tempoh memegang lesen dan jenis lesen (penuh, P, L) bagi setiap pemandu.
5. Penggunaan. Peribadi sahaja, ke tempat kerja, perniagaan, atau e-hailing? E-hailing memerlukan sambungan khusus. Lihat perlindungan e-hailing.
6. Lokasi simpanan dan risiko banjir. Di mana kereta diletakkan pada waktu malam? Pernahkah kawasan itu banjir?

Bahagian 2: Struktur perlindungan

1. Jenis perlindungan. Komprehensif, TPFT atau pihak ketiga sahaja. Lihat perbandingan jenis perlindungan.
2. Asas nilai. Nilai pasaran atau nilai dipersetujui, dan jumlah dilindungi yang tepat.
3. Lebihan. Lebihan biasa, lebihan sukarela, dan syarat lebihan wajib RM400 bagi pemandu tertentu.
4. Bahaya khas. Banjir, ribut, tanah runtuh.
5. Cermin. Had yang sepadan dengan kos cermin kereta anda.
6. Pemandu tambahan atau semua pemandu.
7. LLOP dan LLAN jika anda kerap membawa penumpang.
8. Pengecualian betterment jika kereta berumur lima tahun ke atas.
9. Insurans atau takaful. Jika struktur kontrak penting bagi anda, baca perbezaan insurans dan takaful motor.

Bahagian 3: Membanding harga

1. Dapatkan tiga sebut harga setara. Gunakan maklumat yang sama dalam setiap permintaan.
2. Kira jumlah kos dalam satu senario. Contohnya pembaikan RM8,000 dan kerugian penuh. Gunakan alat banding sebut harga dan ikuti contoh banding tiga sebut harga.
3. Semak lesen syarikat. Penanggung insurans dan pengendali takaful mesti dilesenkan oleh Bank Negara Malaysia. Semak juga Senarai Amaran Pengguna Kewangan BNM jika anda membeli melalui pihak yang tidak dikenali.

Bahagian 4: Sebelum dan selepas membayar

1. Baca jadual sebelum membayar. Semak nombor pendaftaran, nombor enjin dan casis, nama pemilik, tempoh, jumlah dilindungi, NCD, tambahan dan jumlah akhir termasuk cukai perkhidmatan dan duti setem.
2. Simpan dokumen. Jadual polisi atau sijil, wording, resit, nombor talian kecemasan dan bantuan jalan raya. Simpan salinan digital di telefon.

Contoh: senarai semak menyelamatkan tuntutan (ilustrasi)

Puan Aina, contoh rekaan, memperbaharui takaful kereta yang dibeli pada 2020 dengan jumlah dilindungi RM42,000. Semasa menyemak senarai:

• Nilai pasaran semasa sekitar RM40,000, jadi jumlah dilindungi hampir selari. Tiada perubahan.
• Anaknya yang berumur 19 tahun baru mendapat lesen P dan akan memandu ke kolej. Puan Aina mengisytiharkannya. Harga naik RM180, dan polisi menyatakan lebihan wajib RM400 apabila anaknya memandu.
• Kawasan rumahnya pernah dinaiki air pada 2021. Beliau menambah bahaya khas dengan kos RM210.

Lapan bulan kemudian, anaknya terlibat dalam kemalangan kecil dengan kos pembaikan RM3,600. Kerana anak itu diisytiharkan, tuntutan diproses dengan lebihan wajib RM400. Tanpa pengisytiharan, syarikat boleh mempertikaikan tuntutan atas alasan maklumat penting tidak didedahkan. Kos tambahan RM180 dan lebihan RM400 jauh lebih rendah daripada RM3,600.

Soalan untuk ditanya kepada ejen atau syarikat

• Adakah sebut harga ini menggunakan nilai pasaran atau nilai dipersetujui, dan bagaimana jumlah dilindungi ditentukan?
• Bilakah lebihan wajib dikenakan dalam polisi ini?
• Adakah tuntutan cermin atau KfK menjejaskan NCD saya dalam produk ini?
• Apakah tambahan yang sudah termasuk, dan apakah yang perlu dibeli berasingan?
• Bagaimana prosedur tuntutan, dan di mana bengkel panel terdekat?

Minta jawapan secara bertulis jika ia mempengaruhi keputusan anda.

Apa yang tidak perlu dibeli

• Tambahan yang bertindih dengan manfaat sedia ada, contohnya bantuan jalan raya yang sudah ada.
• Jumlah dilindungi melebihi nilai pasaran bagi polisi nilai pasaran.
• Perlindungan cermin dengan had jauh melebihi kos cermin sebenar.
• Pemandu tambahan yang tidak pernah memandu kereta itu.

Bilakah perlu bertanya kepada profesional

Jika kereta anda diubah suai, diimport, digunakan untuk perniagaan, atau anda mempunyai sejarah tuntutan yang rumit, bincang dengan broker insurans berlesen atau ejen berdaftar. Mereka boleh membantu mendapatkan perlindungan yang sesuai dan menerangkan wording.

Panduan lain dalam kategori ini

• Contoh kiraan premium dengan NCD dan SST
• Contoh banding tiga sebut harga
• Tuntut atau bayar sendiri
• Kiraan lebihan dan betterment
• Pembaharuan insurans dan cukai jalan
• Tukar kereta dan pindah NCD
• Perlindungan e-hailing untuk kereta persendirian

Soalan lazim

Berapa awal saya patut mula menyemak sebelum tamat tempoh?

Kira-kira tiga hingga empat minggu sebelum tamat tempoh memberi masa untuk mendapatkan sebut harga dan membetulkan NCD jika perlu.

Adakah saya perlu membaca keseluruhan wording?

Sekurang-kurangnya baca bahagian pengecualian, lebihan, syarat pemandu dan prosedur tuntutan, serta Helaian Pendedahan Produk.

Bolehkah saya membatalkan selepas membayar jika saya menemui sebut harga lebih baik?

Biasanya boleh, tetapi bayaran balik mungkin dikira mengikut skala jangka pendek. Lebih baik membanding sebelum membayar.

Apakah dokumen yang perlu ada dalam kereta?

Lesen memandu yang sah dan akses kepada LKM digital melalui MyJPJ. Simpan juga nombor kecemasan syarikat insurans atau takaful.

Sumber rasmi

• Bank Negara Malaysia — senarai institusi berlesen dan Senarai Amaran Pengguna Kewangan
• insuranceinfo — panduan pengguna membeli insurans motor
• Jabatan Pengangkutan Jalan Malaysia — LKM dan lesen memandu
• Persatuan Takaful Malaysia — semakan ejen takaful