Contoh Kiraan dan Senarai Semak
Contoh kiraan premium dan sumbangan kereta: asas, NCD, tambahan, SST 8% dan duti setem
Kiraan langkah demi langkah premium atau sumbangan kereta: harga asas, NCD, tambahan, cukai perkhidmatan 8% dan duti setem, dengan empat senario.
Jumlah yang anda bayar untuk takaful atau insurans kereta biasanya dikira dalam lima langkah: premium atau sumbangan asas → tolak NCD → tambah perlindungan tambahan → tambah cukai perkhidmatan 8% (kadar bagi insurans am bercukai sejak 1 Mac 2024) → tambah duti setem. Dengan memahami urutan ini, anda boleh menyemak sama ada sebut harga masuk akal dan melihat dengan tepat berapa nilai setiap pilihan, seperti NCD atau perlindungan banjir. Contoh di bawah menggunakan angka ilustrasi; kadar sebenar ditentukan oleh syarikat, dan sesetengah syarikat mungkin mengira tambahan tertentu dalam urutan yang berbeza.
Panduan ini sebahagian daripada senarai semak memilih takaful kereta. Gunakan kalkulator NCD untuk langkah kedua.
Lima langkah kiraan
| Langkah | Komponen | Cara dikira |
|---|---|---|
| 1 | Premium atau sumbangan asas | Ditetapkan syarikat berdasarkan jenis perlindungan, jumlah dilindungi dan faktor risiko |
| 2 | NCD | Asas x kadar NCD (0% hingga 55% bagi kereta persendirian) |
| 3 | Tambahan | Mengikut harga setiap tambahan; sesetengahnya peratus jumlah dilindungi atau had |
| 4 | Cukai perkhidmatan | 8% x (asas selepas NCD + tambahan) bagi polisi bercukai |
| 5 | Duti setem | Jumlah tetap per polisi, ditambah di akhir |
Cukai perkhidmatan dikenakan pada premium kasar selepas NCD, bukan pada duti setem. Semak pecahan dalam jadual polisi anda, kerana jumlah setiap baris dinyatakan di situ.
Senario 1: pemandu berpengalaman, NCD 55%
Kereta 1.5 liter, nilai pasaran RM60,000, komprehensif nilai pasaran.
| Komponen | Kiraan | Jumlah |
|---|---|---|
| Sumbangan asas | Ditetapkan pengendali | RM2,100.00 |
| NCD 55% | RM2,100 x 55% | -RM1,155.00 |
| Asas selepas NCD | RM945.00 | |
| Bahaya khas (0.5% jumlah dilindungi) | RM60,000 x 0.5% | RM300.00 |
| Cermin (had RM1,500, 15% had) | RM1,500 x 15% | RM225.00 |
| Sumbangan kasar | RM945 + RM300 + RM225 | RM1,470.00 |
| Cukai perkhidmatan 8% | RM1,470 x 8% | RM117.60 |
| Duti setem | Tetap | RM10.00 |
| Jumlah dibayar | RM1,597.60 |
Perhatikan nilai NCD: tanpa NCD, sumbangan kasar ialah RM2,100 + RM300 + RM225 = RM2,625, cukai RM210, jumlah RM2,845. NCD 55% menjimatkan RM1,247.40 termasuk cukai.
Senario 2: pemandu yang baru membuat tuntutan, NCD 0%
Kereta dan perlindungan sama, tetapi NCD kembali kepada 0% selepas tuntutan tahun lepas. Andaikan sumbangan asas tidak berubah.
| Komponen | Kiraan | Jumlah |
|---|---|---|
| Sumbangan asas | RM2,100.00 | |
| NCD 0% | RM0.00 | |
| Bahaya khas | RM300.00 | |
| Cermin | RM225.00 | |
| Sumbangan kasar | RM2,625.00 | |
| Cukai perkhidmatan 8% | RM2,625 x 8% | RM210.00 |
| Duti setem | RM10.00 | |
| Jumlah dibayar | RM2,845.00 |
Perbezaan dengan senario 1: RM1,247.40 untuk satu tahun sahaja. Dalam praktik, syarikat juga boleh menaikkan harga asas bagi pemilik yang mempunyai rekod tuntutan, jadi perbezaan sebenar mungkin lebih besar.
Senario 3: menambah pemandu muda
Kembali ke senario 1, tetapi anak berumur 20 tahun berlesen P ditambah sebagai pemandu bernama. Andaikan syarikat menaikkan sumbangan asas sebanyak 15% dan polisi mengenakan lebihan wajib RM400 apabila anak itu memandu.
| Komponen | Kiraan | Jumlah |
|---|---|---|
| Sumbangan asas | RM2,100 x 1.15 | RM2,415.00 |
| NCD 55% | RM2,415 x 55% | -RM1,328.25 |
| Asas selepas NCD | RM1,086.75 | |
| Bahaya khas + cermin | RM525.00 | |
| Sumbangan kasar | RM1,611.75 | |
| Cukai perkhidmatan 8% | RM128.94 | |
| Duti setem | RM10.00 | |
| Jumlah dibayar | RM1,750.69 |
Kos menambah pemandu muda dalam contoh ini ialah RM1,750.69 - RM1,597.60 = RM153.09 setahun, ditambah lebihan wajib RM400 bagi setiap tuntutan semasa anak itu memandu. Ini jauh lebih rendah daripada risiko tuntutan dipertikaikan kerana pemandu tidak diisytiharkan.
Cara menyemak sebut harga anda sendiri
- Cari baris premium atau sumbangan asas dalam sebut harga.
- Darabkan dengan kadar NCD anda dan bandingkan dengan diskaun yang tertera.
- Senaraikan setiap tambahan dan harganya.
- Jumlahkan, kemudian darab 8% untuk cukai perkhidmatan. Jika jumlah cukai jauh berbeza, tanya sama ada sesetengah item tidak bercukai atau dikira berbeza.
- Tambah duti setem.
- Bandingkan dengan jumlah akhir. Perbezaan kecil biasanya akibat pembundaran.
Jika anda membayar secara ansuran
Sesetengah syarikat, platform atau bank menawarkan bayaran premium atau sumbangan secara ansuran melalui kad kredit. Semak sama ada ansuran itu tanpa caj atau mengenakan fi atau kadar tertentu, kerana kos itu menambah jumlah yang anda bayar walaupun tidak tertera dalam jadual polisi. Untuk perbandingan yang adil, kira jumlah keseluruhan yang akan dibayar sepanjang tempoh ansuran, bukan hanya bayaran bulanan.
Kesilapan biasa semasa membaca sebut harga
- Membandingkan jumlah akhir satu sebut harga dengan premium asas sebut harga lain.
- Menganggap NCD dikenakan pada jumlah akhir. NCD dikenakan pada asas, bukan pada tambahan atau cukai.
- Terlepas tambahan yang tiada dalam satu sebut harga, contohnya banjir.
- Tidak menyedari jumlah dilindungi berbeza antara sebut harga.
Senario 4: apa yang sebenarnya dijimatkan jika membuang tambahan
Kembali ke senario 1. Jika anda membuang perlindungan cermin, sumbangan kasar turun RM225 dan cukai turun RM18, jadi penjimatan sebenar ialah RM243 setahun. Jika anda membuang bahaya khas, penjimatan ialah RM300 + RM24 = RM324 setahun.
Sekarang bandingkan dengan risikonya:
| Tambahan dibuang | Penjimatan setahun | Kerugian jika kejadian berlaku tanpa tambahan |
|---|---|---|
| Cermin | RM243 | Cermin depan RM1,500 dibayar sendiri, atau dituntut di bawah kerosakan sendiri dengan kemungkinan kehilangan NCD |
| Bahaya khas | RM324 | Kerosakan banjir tidak dibayar; boleh mencecah nilai kereta |
Bagi pemilik yang keretanya sentiasa diletakkan di tingkat atas bangunan dan tidak pernah melalui kawasan banjir, membuang bahaya khas mungkin munasabah. Bagi pemilik di kawasan rendah, penjimatan RM324 jarang sepadan dengan risiko kehilangan kereta. Buat keputusan ini berdasarkan lokasi anda, bukan berdasarkan jumlah akhir sahaja.
Panduan berkaitan
Untuk membandingkan tiga sebut harga sekaligus, baca contoh banding tiga sebut harga. Untuk nilai NCD jangka panjang, baca skala NCD. Faktor di sebalik harga asas diterangkan dalam faktor harga premium dan sumbangan.
Soalan lazim
Adakah sumbangan takaful dikenakan cukai perkhidmatan yang sama?
Cukai perkhidmatan dikenakan mengikut skop perkhidmatan bercukai di bawah peraturan cukai, dan jadual sijil takaful akan menunjukkan cukai yang dikenakan. Semak pecahan dalam dokumen anda.
Bagaimana jika polisi saya bermula sebelum 1 Mac 2024?
Polisi yang merentasi tarikh itu dikira secara berkadar oleh syarikat. Polisi yang bermula selepas tarikh itu menggunakan kadar 8%.
Mengapa jumlah dalam sebut harga dalam talian berbeza daripada jadual akhir?
Mungkin kerana NCD disahkan semula, jumlah dilindungi diubah, atau tambahan dipilih atau dibuang. Semak setiap baris sebelum membayar.
Adakah duti setem boleh dielakkan?
Tidak. Duti setem dikenakan pada polisi mengikut Akta Setem 1949.
Sumber rasmi
- Jabatan Kastam Diraja Malaysia — MySST — kadar dan skop cukai perkhidmatan
- Lembaga Hasil Dalam Negeri Malaysia — duti setem
- Bank Negara Malaysia — pendedahan produk dan perlindungan pengguna
- insuranceinfo — penerangan komponen premium motor
