Contoh Kiraan dan Senarai Semak
Tuntut atau bayar sendiri? Kira kesan NCD sebelum menuntut kerosakan kecil
Kira sama ada berbaloi menuntut kerosakan kecil kereta: kehilangan NCD lima tahun, lebihan, betterment, titik pulang modal dan knock-for-knock.
Sebelum menuntut kerosakan kecil kereta sendiri, bandingkan dua angka: kos membayar sendiri (harga pembaikan) dan kos menuntut (lebihan + betterment + premium tambahan akibat kehilangan NCD sepanjang tahun-tahun berikutnya). Jika NCD anda tinggi, kehilangan NCD selama lima tahun boleh bernilai beberapa ribu ringgit, jadi pembaikan bernilai beberapa ratus hingga sekitar dua ribu ringgit sering lebih murah dibayar sendiri. Pengecualian penting: jika pihak lain bersalah, tuntutan knock-for-knock atau tuntutan pihak ketiga lazimnya tidak menjejaskan NCD anda; dan tuntutan cermin di bawah tambahan cermin lazimnya juga tidak.
Panduan ini sebahagian daripada senarai semak memilih takaful kereta. Semua angka ialah ilustrasi.
Formula keputusan
Kos menuntut = lebihan + betterment + jumlah premium tambahan akibat kehilangan NCD
Kos membayar sendiri = harga pembaikan
Jika kos menuntut lebih tinggi, bayar sendiri. Jika kos membayar sendiri lebih tinggi, tuntut.
Premium tambahan dikira dengan membandingkan premium asas selepas NCD dengan dan tanpa tuntutan bagi setiap tahun sehingga NCD kembali ke tahap asal. Bagi kereta persendirian, skala NCD ialah 0%, 25%, 30%, 38.33%, 45% dan 55%; daripada 0%, ia mengambil lima tahun tanpa tuntutan untuk kembali ke 55%.
Contoh 1: calar dan kemek kecil, NCD 55%
Premium asas RM1,800 dianggap tetap. Pembaikan RM1,400. Lebihan RM0. Kereta berumur tiga tahun, jadi tiada betterment.
| Tahun | NCD jika tuntut | Asas selepas NCD jika tuntut | Asas selepas NCD jika tidak tuntut (55%) | Tambahan |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 0% | RM1,800.00 | RM810.00 | RM990.00 |
| 2 | 25% | RM1,350.00 | RM810.00 | RM540.00 |
| 3 | 30% | RM1,260.00 | RM810.00 | RM450.00 |
| 4 | 38.33% | RM1,110.06 | RM810.00 | RM300.06 |
| 5 | 45% | RM990.00 | RM810.00 | RM180.00 |
| Jumlah | RM2,460.06 |
Tambah cukai perkhidmatan 8% pada premium tambahan: RM2,460.06 x 1.08 = RM2,656.86.
- Kos menuntut: RM0 + RM0 + RM2,656.86 = RM2,656.86
- Kos membayar sendiri: RM1,400
Membayar sendiri lebih murah sebanyak RM1,256.86. Titik pulang modal dalam contoh ini ialah pembaikan sekitar RM2,657.
Contoh 2: kemalangan sederhana, NCD 25%
Premium asas RM1,800. Pembaikan RM4,500. Kereta berumur enam tahun; alat ganti RM2,500 dengan betterment 20% = RM500. Lebihan RM0.
| Tahun | NCD jika tuntut | NCD jika tidak tuntut | Tambahan |
|---|---|---|---|
| 1 | 0% (RM1,800) | 30% (RM1,260) | RM540.00 |
| 2 | 25% (RM1,350) | 38.33% (RM1,110.06) | RM239.94 |
| 3 | 30% (RM1,260) | 45% (RM990) | RM270.00 |
| 4 | 38.33% (RM1,110.06) | 55% (RM810) | RM300.06 |
| 5 | 45% (RM990) | 55% (RM810) | RM180.00 |
| Jumlah | RM1,530.00 |
Dengan cukai 8%: RM1,652.40.
- Kos menuntut: RM500 (betterment) + RM1,652.40 = RM2,152.40
- Kos membayar sendiri: RM4,500
Menuntut lebih murah sebanyak RM2,347.60. NCD yang masih rendah menjadikan kehilangan NCD kurang bernilai.
Bila pihak lain bersalah
Jika kemalangan berpunca daripada pemandu lain yang dikenal pasti, anda mempunyai dua pilihan yang lazimnya tidak menjejaskan NCD:
| Pilihan | Cara | Kelebihan | Perkara yang perlu diketahui |
|---|---|---|---|
| Knock-for-knock (OD-KfK) | Tuntut kerosakan kereta sendiri daripada syarikat anda; syarikat menuntut balik daripada syarikat pihak lain | Biasanya lebih cepat | Lazimnya hanya untuk kerosakan kereta; kehilangan penggunaan tidak termasuk; syarat liabiliti mesti dipenuhi |
| Tuntutan pihak ketiga | Tuntut terus daripada syarikat insurans atau pengendali takaful pihak bersalah | Boleh termasuk kehilangan penggunaan dan kos lain yang dibuktikan | Proses lebih panjang; perlu bukti liabiliti |
Langkah terperinci ada dalam langkah selepas kemalangan.
Titik pulang modal mengikut tahap NCD
Jadual ini menggunakan premium asas RM1,800 yang dianggap tetap, dan mengira jumlah premium tambahan (termasuk cukai perkhidmatan 8%) sehingga NCD kembali ke 55%. "NCD seterusnya" ialah NCD yang anda akan dapat pada pembaharuan jika tidak menuntut.
| NCD seterusnya jika tidak menuntut | Premium tambahan sebelum cukai | Termasuk cukai 8% |
|---|---|---|
| 25% | RM990.00 | RM1,069.20 |
| 30% | RM1,530.00 | RM1,652.40 |
| 38.33% | RM1,980.00 | RM2,138.40 |
| 45% | RM2,280.06 | RM2,462.46 |
| 55% | RM2,460.06 | RM2,656.86 |
Untuk pemilik dengan premium asas RM1,800 dan NCD seterusnya 55%, tuntutan kerosakan sendiri di bawah kira-kira RM2,657 (tambah lebihan dan betterment) lebih murah dibayar sendiri. Jika premium asas anda dua kali ganda, titik pulang modal juga hampir dua kali ganda. Ulang kiraan dengan premium asas anda menggunakan kalkulator NCD.
Faktor lain selain angka
- Kos sebenar pembaikan: dapatkan sebut harga bengkel bertulis sebelum memutuskan. Kerosakan tersembunyi boleh muncul selepas bampar dibuka.
- Rekod tuntutan: walaupun anda kembali ke NCD 55% selepas lima tahun, sesetengah syarikat mungkin mengambil kira rekod tuntutan dalam harga asas.
- Aliran tunai: jika anda tidak mampu membayar RM2,000 sekarang, menuntut mungkin perlu walaupun lebih mahal jangka panjang.
- Perlindungan NCD: jika anda mempunyai tambahan perlindungan NCD, kos menuntut berbeza. Baca syaratnya.
Jika anda memilih membayar sendiri
Membayar sendiri tidak bermakna mengabaikan prosedur. Maklumkan syarikat tentang kejadian jika polisi mensyaratkannya, dan nyatakan bahawa anda tidak membuat tuntutan. Simpan laporan polis, gambar, invois bengkel dan resit bayaran. Jika kerosakan tersembunyi muncul kemudian dan kos meningkat, rekod ini membantu jika anda memutuskan untuk menuntut dalam tempoh yang dibenarkan polisi. Tanya syarikat tentang had masa untuk membuat tuntutan selepas kejadian.
Senarai semak sebelum memutuskan
- Buat laporan polis dalam 24 jam.
- Maklumkan syarikat mengikut syarat polisi.
- Dapatkan sebut harga pembaikan bertulis.
- Tentukan siapa yang bersalah. Jika pihak lain, pertimbangkan KfK atau tuntutan pihak ketiga.
- Jika salah sendiri, kira kos menuntut menggunakan formula di atas dan kalkulator NCD.
- Tanya syarikat secara bertulis tentang kesan pada NCD.
- Jika memilih bayar sendiri, simpan resit dan laporan polis.
Panduan berkaitan
Skala penuh ada dalam jadual NCD. Kiraan betterment ada dalam kiraan lebihan dan betterment. Untuk struktur jumlah akhir, lihat contoh kiraan premium dengan NCD.
Soalan lazim
Jika saya sudah membuat tuntutan, bolehkah saya menariknya balik?
Sesetengah syarikat membenarkan tuntutan ditarik balik sebelum dibayar, dan NCD dikekalkan. Tanya segera, sebelum pembaikan dibayar.
Adakah melaporkan kemalangan tanpa menuntut akan menjejaskan NCD?
Melaporkan sahaja tidak sama dengan menuntut. NCD dipengaruhi oleh tuntutan yang dibayar.
Bagaimana jika pihak lain tidak mempunyai insurans?
Tuntutan terhadap pihak yang tidak berinsurans lebih rumit dan mungkin memerlukan tindakan undang-undang. Dapatkan nasihat syarikat dan peguam.
Adakah premium asas akan kekal sama selepas tuntutan?
Tidak semestinya. Contoh di atas menganggap asas tetap; dalam praktik ia boleh naik.
Sumber rasmi
- Polis Diraja Malaysia — laporan kemalangan jalan raya
- Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) — maklumat knock-for-knock dan tuntutan motor
- insuranceinfo — panduan tuntutan motor
- Bank Negara Malaysia — perlindungan pengguna
