Komprehensif, TPFT atau pihak ketiga sahaja: jenis perlindungan kereta yang sesuai

Ada tiga jenis perlindungan motor utama di Malaysia. Komprehensif melindungi kerosakan kereta anda sendiri dalam kemalangan, kebakaran, kecurian dan liabiliti kepada pihak ketiga. Pihak ketiga, kebakaran dan kecurian (TPFT) melindungi liabiliti pihak ketiga serta kereta anda jika terbakar atau dicuri, tetapi tidak membayar kerosakan kereta anda dalam kemalangan. Pihak ketiga sahaja melindungi liabiliti anda kepada orang lain: kematian, kecederaan dan kerosakan harta mereka. Pilihan yang munasabah bergantung kepada nilai kereta, sama ada ia dibiayai (pembiaya biasanya mensyaratkan komprehensif), dan berapa banyak kerugian yang anda mampu tanggung sendiri.

Panduan ini sebahagian daripada panduan perbandingan takaful kereta. Semua angka ialah ilustrasi.

Apa yang dilindungi oleh setiap jenis

Perlindungan pihak ketiga yang dijual untuk kereta persendirian biasanya melebihi minimum Akta Pengangkutan Jalan 1987, yang mewajibkan perlindungan terhadap liabiliti kematian atau kecederaan pihak ketiga. Baca jadual dan wording untuk had yang tepat.

Liabiliti pihak ketiga: mengapa ia penting walaupun kereta anda murah

Liabiliti kecederaan atau kematian pihak ketiga boleh mencecah jumlah yang jauh melebihi nilai mana-mana kereta. Undang-undang mewajibkan perlindungan ini kerana ia melindungi mangsa. Memandu tanpa perlindungan pihak ketiga yang sah ialah kesalahan di bawah Akta Pengangkutan Jalan 1987 dan boleh membawa hukuman denda, penjara dan penggantungan lesen; anda juga mungkin bertanggungjawab sendiri ke atas tuntutan mangsa. Lebih praktikal, cukai jalan tidak boleh diperbaharui tanpa perlindungan yang sah.

Cara memilih mengikut nilai kereta

Satu kaedah mudah ialah membandingkan perbezaan harga antara komprehensif dan TPFT dengan kerugian yang anda sanggup tanggung sendiri.

Contoh 1: kereta bernilai RM60,000 (ilustrasi)

Perbezaan komprehensif berbanding TPFT ialah RM1,170 setahun. Satu kemalangan sederhana dengan kos pembaikan RM8,000 akan ditanggung sendiri di bawah TPFT. Bagi kereta bernilai RM60,000, terutama yang dibiayai, komprehensif lazimnya pilihan yang munasabah.

Contoh 2: kereta berumur 16 tahun bernilai RM7,000 (ilustrasi)

Di bawah komprehensif, kerugian penuh membayar paling banyak sekitar RM7,000 tolak lebihan, dan pembaikan alat ganti dikenakan betterment hingga 40% bagi kereta berumur sepuluh tahun ke atas. Perbezaan RM230 antara komprehensif dan TPFT bermakna anda membayar RM230 setahun untuk melindungi kerosakan akibat kemalangan pada kereta bernilai RM7,000. Jika anda mampu menanggung kos itu sendiri, TPFT atau pihak ketiga sahaja mungkin lebih masuk akal. Jika kereta itu satu-satunya kenderaan keluarga dan anda tidak mempunyai simpanan untuk menggantikannya, komprehensif mungkin berbaloi.

Pertimbangan selain harga

• Pembiayaan: jika kereta dibiayai, perjanjian sewa beli biasanya mensyaratkan perlindungan komprehensif hingga pembiayaan selesai.
• Penggunaan: kereta yang digunakan setiap hari di lebuh raya mempunyai pendedahan kemalangan lebih tinggi.
• Simpanan kecemasan: tanpa komprehensif, anda perlu dana untuk membaiki atau menggantikan kereta.
• Tempat letak kereta: kereta yang diletakkan di tepi jalan berbanding garaj berkunci mempunyai risiko kecurian berbeza.
• Kawasan banjir: hanya polisi komprehensif dengan bahaya khas melindungi banjir. Lihat perlindungan tambahan.

Kereta kedua yang jarang digunakan

Bagi kereta kedua yang hanya digunakan beberapa kali sebulan, risiko kemalangan lebih rendah tetapi risiko kecurian dan banjir semasa diletakkan masih ada. Jika kereta itu bernilai rendah, TPFT boleh menjadi kompromi: liabiliti pihak ketiga dan kecurian dilindungi, sementara kerosakan kemalangan ditanggung sendiri. Jika kereta itu diletakkan di kawasan rendah, ingat bahawa TPFT tidak melindungi banjir; hanya komprehensif dengan bahaya khas melakukannya. Apa pun pilihan anda, kereta itu mesti mempunyai perlindungan yang sah untuk digunakan di jalan raya dan untuk memperbaharui LKM.

Senarai semak keputusan

1. Anggarkan nilai pasaran kereta sekarang.
2. Semak sama ada pembiaya mensyaratkan komprehensif.
3. Dapatkan harga ketiga-tiga jenis daripada syarikat yang sama.
4. Kira perbezaan harga setahun.
5. Tentukan kerugian maksimum yang anda mampu tanggung sendiri tanpa menjejaskan kewangan keluarga.
6. Jika perbezaan harga melebihi sebahagian besar daripada kerugian yang mungkin, pertimbangkan TPFT.
7. Semak sama ada liabiliti penumpang dan pemandu tambahan diperlukan.

Panduan berkaitan

Jika anda memilih komprehensif, keputusan seterusnya ialah nilai pasaran atau nilai dipersetujui. Untuk struktur kontrak, baca insurans motor atau takaful motor. Untuk kiraan betterment pada kereta lama, gunakan kalkulator betterment dan baca kiraan lebihan dan betterment.

Soalan lazim

Adakah NCD terpakai untuk TPFT dan pihak ketiga sahaja?

Ya, NCD boleh diberikan untuk semua jenis perlindungan, tetapi nilai diskaunnya bergantung kepada premium asas yang lebih rendah.

Jika saya ada TPFT dan pihak lain bersalah, bolehkah saya menuntut kerosakan kereta saya?

Ya, anda boleh membuat tuntutan pihak ketiga terhadap syarikat insurans atau pengendali takaful pihak yang bersalah. Ini tidak bergantung pada jenis perlindungan anda.

Bolehkah saya menaik taraf daripada TPFT kepada komprehensif di tengah tempoh?

Sesetengah syarikat membenarkan dengan endorsmen dan pemeriksaan kereta. Tanya syarikat anda.

Adakah pihak ketiga sahaja melindungi kereta pinjaman atau kereta orang lain yang saya pandu?

Perlindungan bergantung kepada polisi kereta itu dan sama ada anda pemandu yang dibenarkan. Jangan anggap polisi anda sendiri melindungi kereta orang lain.

Sumber rasmi

• Bank Negara Malaysia — perlindungan pengguna dan syarikat berlesen
• Jabatan Pengangkutan Jalan Malaysia — keperluan perlindungan untuk pembaharuan LKM
• insuranceinfo — penerangan jenis perlindungan motor
• Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) — maklumat industri