Liberalisasi tarif motor: apa yang berubah pada harga insurans dan takaful kereta

Liberalisasi tarif motor bermaksud harga insurans dan takaful kereta tidak lagi ditentukan oleh satu jadual tarif yang sama untuk semua syarikat. Bank Negara Malaysia (BNM) melaksanakannya secara berfasa: mulai 1 Julai 2016, syarikat insurans dan pengendali takaful boleh menawarkan produk dan perlindungan tambahan baharu pada harga pasaran; mulai 1 Julai 2017, harga perlindungan komprehensif dan pihak ketiga, kebakaran dan kecurian (TPFT) ditetapkan oleh setiap syarikat berdasarkan risiko. Menurut pengumuman BNM pada 2017, premium perlindungan pihak ketiga sahaja kekal tertakluk kepada tarif. Kesan praktikalnya: dua syarikat boleh menyebut harga yang jauh berbeza untuk kereta dan pemandu yang sama, jadi membanding sebut harga kini memberi lebih banyak nilai berbanding sebelum 2016.

Panduan ini sebahagian daripada panduan perbandingan takaful kereta. Sebarang fasa liberalisasi selepas 2017, termasuk semakan struktur NCD yang pernah dicadangkan, hendaklah disahkan di laman BNM.

Sistem tarif sebelum liberalisasi

Di bawah tarif motor yang lama, premium dikira terutamanya berdasarkan:

• jenis perlindungan;
• kapasiti enjin (cc) kenderaan;
• lokasi, iaitu Semenanjung Malaysia berbanding Sabah, Sarawak dan Labuan;
• jumlah dilindungi;
• NCD.

Dua pemandu dengan kereta yang sama cc, jumlah dilindungi yang sama dan NCD yang sama akan membayar premium asas yang hampir sama, walaupun seorang pemandu baharu berumur 20 tahun di kawasan kecurian tinggi dan seorang lagi pemandu berpengalaman berumur 45 tahun. Sistem ini mudah difahami, tetapi BNM menyatakan harga tarif tidak mencerminkan risiko sebenar dan menyebabkan sesetengah golongan membayar lebih untuk menampung golongan lain.

Apa yang berubah selepas 2017

BNM juga menetapkan bahawa syarikat mesti mendedahkan maklumat produk dengan jelas dan mengamalkan penetapan harga yang adil. Ini tidak bermaksud harga akan sentiasa turun; bagi profil berisiko tinggi, harga boleh naik.

Contoh kesan liberalisasi (ilustrasi)

Dua pemilik dengan model kereta 1.5 liter yang sama, jumlah dilindungi RM60,000 dan NCD 0%:

Dalam contoh ini, syarikat Y lebih murah untuk pemandu A tetapi lebih mahal untuk pemandu B. Syarikat menilai risiko dengan cara yang berbeza, jadi tiada satu syarikat yang paling murah untuk semua orang. Pemandu A menjimatkan RM400 dengan membanding; pemandu B menjimatkan RM150 jika kekal dengan X.

Perlindungan pihak ketiga yang masih bertarif

Perlindungan pihak ketiga sahaja ialah perlindungan minimum yang memenuhi kehendak Akta Pengangkutan Jalan 1987. Kerana ia kekal bertarif menurut pengumuman BNM pada 2017, perbezaan harga antara syarikat bagi perlindungan ini lazimnya kecil. BNM pada masa itu menyatakan pelarasan tarif secara beransur-ansur bagi kelas kenderaan yang dianggap terlalu rendah harganya, untuk mengelakkan kenaikan mendadak.

Jika anda memiliki kereta lama bernilai rendah, ini bermakna penjimatan daripada membanding perlindungan pihak ketiga biasanya kecil. Penjimatan yang lebih besar datang daripada memilih jenis perlindungan yang sesuai. Baca komprehensif, TPFT atau pihak ketiga.

Apa maksudnya untuk anda pada 2026

1. Jangan anggap pembaharuan automatik ialah harga terbaik. Harga pembaharuan dikira semula setiap tahun mengikut model risiko syarikat. Dapatkan sekurang-kurangnya dua sebut harga lain.
2. Isytiharkan maklumat dengan tepat. Harga berasaskan risiko bergantung kepada maklumat yang anda berikan: pemandu, alamat simpanan kereta, penggunaan. Maklumat salah boleh menyebabkan tuntutan dikurangkan atau ditolak. Lihat sebab tuntutan ditolak.
3. Banding struktur, bukan hanya harga. Selepas liberalisasi, syarikat bersaing dengan pakej tambahan yang berbeza. Satu sebut harga mungkin termasuk bantuan jalan raya dan cermin; satu lagi tidak.
4. NCD masih penting. Liberalisasi tidak menghapuskan skala NCD industri. Lihat skala NCD.
5. Pantau pengumuman. BNM dan Kementerian Kewangan pernah menyatakan rancangan fasa seterusnya, termasuk semakan struktur NCD untuk memberi ganjaran kepada pemanduan berhemah. Semak laman BNM untuk status terkini sebelum bergantung pada mana-mana ringkasan.

Senarai semak membanding selepas liberalisasi

• Gunakan maklumat pemandu dan kereta yang sama dalam setiap permintaan sebut harga.
• Samakan jumlah dilindungi dan asas nilai (pasaran atau dipersetujui).
• Catat lebihan dan lebihan wajib dalam setiap sebut harga.
• Senaraikan tambahan yang termasuk dan yang perlu dibeli berasingan.
• Kira jumlah akhir termasuk cukai perkhidmatan dan duti setem.
• Masukkan semuanya ke dalam alat banding sebut harga.

Panduan berkaitan

Faktor-faktor yang digunakan syarikat diterangkan dalam faktor yang mempengaruhi premium dan sumbangan. Untuk perbezaan struktur kontrak, baca insurans motor atau takaful motor. Kiraan lengkap satu sebut harga ada dalam contoh kiraan premium dengan NCD.

Soalan lazim

Adakah liberalisasi menyebabkan premium saya naik?

Bergantung kepada profil anda. Pemandu berisiko rendah mungkin mendapat harga lebih baik, manakala pemandu baharu atau kereta yang kerap dicuri mungkin membayar lebih. Bandingkan beberapa sebut harga.

Adakah takaful juga terlibat dalam liberalisasi?

Ya. Liberalisasi meliputi penanggung insurans am dan pengendali takaful am.

Bolehkah syarikat menetapkan apa-apa harga sahaja?

Syarikat menetapkan harga sendiri tetapi tertakluk kepada penyeliaan BNM, termasuk keperluan penetapan harga yang berhemat dan adil serta pendedahan maklumat.

Di mana saya boleh membaca pengumuman rasmi?

Di bahagian kenyataan akhbar dan dokumen dasar laman Bank Negara Malaysia.

Sumber rasmi

• Bank Negara Malaysia — kenyataan akhbar liberalisasi tarif motor dan dokumen dasar
• Kementerian Kewangan Malaysia — kenyataan berkaitan semakan NCD dan fasa liberalisasi
• Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) — penerangan industri tentang liberalisasi
• insuranceinfo — penerangan pengguna