Kesilapan, Tuntutan Ditolak dan Sumber Rasmi
12 kesilapan memilih takaful dan insurans kereta yang paling mahal akibatnya
12 kesilapan memilih takaful atau insurans kereta di Malaysia: jumlah dilindungi, banjir, pemandu tidak diisytiharkan, e-hailing dan tuntutan kecil.
Kesilapan yang paling mahal dalam takaful atau insurans kereta jarang berlaku pada hari kemalangan; ia berlaku pada hari polisi dibeli. Lima yang paling kerap ialah: jumlah dilindungi tidak sepadan dengan nilai pasaran, tiada perlindungan banjir di kawasan berisiko, pemandu tidak diisytiharkan, penggunaan e-hailing tanpa sambungan dan menuntut kerosakan kecil yang menyebabkan kehilangan NCD bernilai lebih tinggi daripada tuntutan itu sendiri. Setiap satu boleh dielakkan dengan semakan beberapa minit semasa pembaharuan.
Panduan ini ialah pintu masuk kepada kategori Kesilapan, Tuntutan Ditolak dan Sumber Rasmi. Contoh dalam panduan ini ialah senario ilustrasi, bukan kes sebenar.
Ringkasan kesilapan
| # | Kesilapan | Akibat biasa | Cara mengelak |
|---|---|---|---|
| 1 | Jumlah dilindungi di bawah nilai pasaran | Bayaran berkadar mengikut klausa purata | Semak nilai pasaran setiap tahun |
| 2 | Jumlah dilindungi melebihi nilai pasaran | Membayar lebih tanpa manfaat | Selaraskan dengan nilai pasaran atau pilih nilai dipersetujui |
| 3 | Tiada bahaya khas di kawasan banjir | Kerosakan banjir tidak dibayar | Tambah bahaya khas sebelum musim tengkujuh |
| 4 | Pemandu muda atau baharu tidak diisytiharkan | Lebihan wajib, tuntutan dipertikaikan | Isytiharkan semua pemandu |
| 5 | E-hailing tanpa sambungan | Tuntutan ditolak; liabiliti penumpang tidak dilindungi | Beli sambungan e-hailing |
| 6 | Menuntut kerosakan kecil | Kehilangan NCD bernilai ribuan ringgit | Kira dahulu |
| 7 | Membuat tuntutan kerosakan sendiri apabila pihak lain bersalah | NCD hilang tanpa perlu | Pertimbangkan KfK atau tuntutan pihak ketiga |
| 8 | Laporan polis lewat | Tuntutan dipersoalkan | Lapor dalam 24 jam |
| 9 | Membandingkan sebut harga yang tidak setara | Memilih perlindungan lebih lemah | Samakan lima perkara utama |
| 10 | Membeli melalui pihak tidak sah | Tiada perlindungan sebenar | Semak lesen dan Senarai Amaran BNM |
| 11 | Tidak memindahkan NCD apabila tukar kereta | Membayar harga penuh | Minta pengeluaran NCD |
| 12 | Ubah suai tidak diisytiharkan | Tuntutan dikurangkan atau ditolak | Isytiharkan dan dapatkan endorsmen |
Kesilapan 1 dan 2: jumlah dilindungi
Senario: Kereta yang dibeli pada harga RM78,000 diinsuranskan RM78,000 setiap tahun. Selepas lima tahun, nilai pasaran sekitar RM50,000. Pemilik membayar premium untuk RM78,000, tetapi jika kereta dicuri, bayaran polisi nilai pasaran lazimnya sekitar RM50,000.
Sebaliknya, pemilik lain menurunkan jumlah dilindungi kepada RM35,000 untuk menjimatkan, sedangkan nilai pasaran RM50,000. Untuk pembaikan RM10,000, bayaran berkadar boleh menjadi RM10,000 x 35,000 / 50,000 = RM7,000.
Butiran ada dalam nilai pasaran atau nilai dipersetujui.
Kesilapan 3: tiada perlindungan banjir
Selepas banjir besar Disember 2021 di Lembah Klang, banyak pemilik kereta mendapati polisi komprehensif mereka tidak meliputi banjir kerana tambahan bahaya khas tidak dibeli. Tambahan ini perlu dibeli sebelum kejadian. Lihat tuntutan banjir.
Kesilapan 4: pemandu tidak diisytiharkan
Menyembunyikan pemandu berumur bawah 21 tahun atau berlesen P untuk mendapatkan harga rendah ialah salah satu punca utama pertikaian. Di bawah undang-undang insurans Malaysia, pengguna mempunyai kewajipan menjawab soalan syarikat dengan teliti dan jujur semasa membeli dan memperbaharui; salah nyata boleh menyebabkan tuntutan dikurangkan atau ditolak. Kos mengisytiharkan pemandu hampir selalu lebih rendah daripada risiko ini. Lihat kiraan lebihan.
Kesilapan 5: e-hailing
Penggunaan e-hailing tanpa sambungan menjadikan kereta digunakan di luar penggunaan yang dilindungi. Lihat perlindungan e-hailing.
Kesilapan 6 dan 7: cara menuntut
Senario: Pemilik dengan NCD 55% menuntut RM1,200 untuk kemek kecil. Pada pembaharuan, NCD kembali ke 0%, dan dalam lima tahun berikutnya, premium tambahan yang dibayar boleh melebihi RM2,000, bergantung kepada premium asas. Jika kemalangan berpunca daripada pemandu lain yang dikenal pasti, tuntutan knock-for-knock atau tuntutan pihak ketiga lazimnya tidak menjejaskan NCD. Lihat tuntut atau bayar sendiri dan langkah selepas kemalangan.
Kesilapan 8: laporan polis lewat
Laporan polis perlu dibuat dalam masa 24 jam selepas kemalangan. Laporan lewat bukan sahaja melanggar kehendak undang-undang tetapi juga boleh menimbulkan keraguan tentang tuntutan.
Kesilapan 9: perbandingan tidak setara
Sebut harga yang lebih murah RM200 mungkin tiada perlindungan banjir, mempunyai lebihan RM500 dan jumlah dilindungi lebih rendah. Gunakan kaedah dalam contoh banding tiga sebut harga.
Kesilapan 10: pihak tidak sah
Penipuan yang menawarkan "insurans murah" melalui media sosial atau mesej peribadi boleh menyebabkan anda membayar tanpa perlindungan sebenar. Semak bahawa syarikat ialah penanggung insurans atau pengendali takaful berlesen BNM, ejen berdaftar, atau platform yang sah, dan semak Senarai Amaran Pengguna Kewangan BNM. Selepas membayar, sahkan polisi atau sijil dengan syarikat secara terus.
Kesilapan 11 dan 12: NCD dan ubah suai
Lupa meminta pengeluaran NCD apabila menukar kereta boleh menyebabkan anda membayar harga penuh; lihat tukar kereta dan pindah NCD. Ubah suai seperti rim, sistem ekzos atau penurunan suspensi mesti diisytiharkan; jika tidak, ia boleh menjejaskan tuntutan.
Panduan lain dalam kategori ini
- Sebab biasa tuntutan ditolak
- Langkah selepas kemalangan dan tuntutan
- Tuntutan kerosakan akibat banjir
- Aduan kepada syarikat, BNM dan FMOS
- Direktori sumber rasmi
Soalan lazim
Jika saya membuat kesilapan pengisytiharan, apakah yang patut saya lakukan?
Maklumkan syarikat secepat mungkin dan minta endorsmen pembetulan. Membetulkan sebelum tuntutan jauh lebih baik daripada selepas.
Adakah syarikat boleh membatalkan polisi kerana salah nyata?
Bergantung kepada jenis salah nyata dan undang-undang yang terpakai. Remedi boleh termasuk pengurangan bayaran tuntutan atau pembatalan. Dapatkan nasihat jika ini berlaku.
Bagaimana saya tahu jika ejen itu sah?
Tanya nombor pendaftaran ejen dan sahkan dengan syarikat. Ejen insurans am berdaftar dengan PIAM dan ejen takaful dengan Persatuan Takaful Malaysia.
Adakah membeli dalam talian lebih berisiko?
Tidak jika melalui saluran sah. Risiko datang daripada pihak yang tidak dikenali dan bayaran ke akaun peribadi.
Sumber rasmi
- Bank Negara Malaysia — senarai institusi berlesen dan Senarai Amaran Pengguna Kewangan
- Polis Diraja Malaysia — laporan kemalangan
- Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) — pendaftaran ejen insurans am
- Persatuan Takaful Malaysia — pendaftaran ejen takaful
